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低不良与房地产有无关联?
  相较于国有大行在客户覆盖和贷款利率上的优势,负债成本相对较高的股份行难以正面迎战。此外,小微信贷风险挑战依旧很大。
 
  “更多同业加入,一方面可以提高全行业在小微金融领域的整体服务水平,使更多的小微企业客户再次迎来新的发展机遇;另一面,同业竞争的多元化,对先行者提出诸多挑战与考验。”4月19日,在深圳举行小微金融3.0模式推介时,民生银行副行长林云山表示。
 
  但林云山同时强调:“不在小微客户中搞多家银行拼盘,要成为小微客户的主办银行,努力争取成为其小微金融服务唯一银行。”
 
  在当前信贷途径相对多元、银行都在加大小微客户拓展力度的情况下,民生银行为何逆行?
 
  小微企业信贷风险向来偏高。中国人民银行行长易纲在3月份“金融改革与发展”记者会上介绍,2018年末,单户授信在一千万元以下的小微企业贷款不良率在6.2%左右。
 
  但民生银行深圳分行数据显示,截至2019年3月末,深圳分行小微贷款规模达到634.4亿元,新增44亿元,同时,其小微贷款逾期率为0.17%,不良率仅为0.07%。小微客户覆盖全市18个大行业164个子行业。
 
  “小微客户非常多元,但会重点选择国家鼓励的行业,也会考虑其前景和波动性。禁入P2P类和房地产类小微。”王县洪介绍。
 
  这一令人惊讶的不良率,除了深圳本身经济环境较好、银行客户选择外,与深圳的房地产市场长期高位运行是否有一定关联?
 
  王县洪告诉21世纪经济报道记者,从全世界的银行体系来看,个人借款主体的经营贷款与房地产市场都会有较高关联度,富国和花旗都有这样的特点。国内银行业中,个人申请经营贷款中房产的占比也较高,达到80%以上。以房地产作为抵押物,提高了企业资金的获得性,也有利于银行在评估、保障上有更强的支持,使得银行贷款支持可以规模化。但同时,银行融资与抵押物关联度较高时,是否会有体系性风险,关键在于抵押率的设置是否科学。
 
  邓志威也指出,房地产是标准化的抵押品,但抵押物只是作为小微企业贷款回收的辅助手段,首要考虑的仍然是企业主业经营状况。
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